Crédito para empreendedoras: Fampe Mulher libera R$ 734 mi em 2025

O crédito para empreendedoras ganhou novo fôlego em 2025. Com o aval do Fampe Mulher, fundo garantidor mantido pelo Sebrae, micro e pequenas empresas lideradas por mulheres acessaram R$ 734 milhões em empréstimos, fortalecendo a presença feminina no mercado e impulsionando o crescimento do empreendedorismo no país.

O volume concedido confirma a eficácia da estratégia: ao oferecer até 100% de garantia, o Sebrae reduz barreiras históricas e permite que negócios comandados por mulheres invistam em expansão, inovação e geração de empregos. A iniciativa se soma às Caravanas Sebrae Delas, que percorrem o Brasil oferecendo informação e encaminhamento às empresárias.

Neste artigo, detalhamos como o Fampe Mulher opera, os números por região, a participação dos bancos parceiros e por que a taxa de inadimplência inferior à média do mercado reforça a confiança nessa política pública. Entenda as oportunidades abertas até março de 2027 e saiba como pleitear o benefício.

Os obstáculos históricos enfrentados pelas mulheres na busca por financiamento

O acesso a capital de giro ou recursos para investimento é frequentemente citado como um dos maiores desafios enfrentados por empresárias brasileiras. Barreiras culturais, exigências de garantias reais e, por vezes, avaliações de risco enviesadas acabam limitando a obtenção de crédito em condições competitivas. Nesse contexto, iniciativas como o Fampe Mulher atuam diretamente na redução dessas barreiras, igualando as oportunidades.

Ao oferecer um aval que pode chegar a 100% do valor solicitado, o fundo mitigador de riscos muda a percepção das instituições financeiras sobre as operações conduzidas por empreendedores do sexo feminino. O resultado prático é a ampliação do limite disponível, a redução de exigências de garantias físicas — muitas vezes inacessíveis — e, consequentemente, o aumento das chances de aprovação das propostas.

Como funciona o Fampe Mulher

O Fampe – Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas – existe há mais de duas décadas como mecanismo de garantia complementar para pequenos negócios. Entretanto, em março de 2024, o Sebrae instituiu uma condição especial para empresas lideradas por mulheres, denominada Fampe Mulher, válida até março de 2027. Nesse período, empreendedoras que se enquadram nos critérios podem obter garantia de até 100% do valor da operação, enquanto o limite tradicional do fundo permanece em 80%.

Para serem elegíveis, as empresas devem atender a um dos seguintes requisitos:

• Participação societária feminina majoritária;
• Ou, na ausência de maioria, que a mulher figure como sócia administradora, exercendo a gestão da empresa.

Uma vez cumpridas as exigências, a empresária solicita o crédito em bancos conveniados. A instituição financeira faz a análise de risco padrão, mas conta com o aval do fundo para reduzir suas provisões de perda, facilitando a aprovação. O Sebrae não libera recursos diretamente; ele atua como garantidor, assumindo o compromisso de honrar a dívida caso haja inadimplência até o limite acordado.

Resultados expressivos em 2025: R$ 734 milhões concedidos

Ao longo de 2025, o Fampe Mulher viabilizou R$ 734 milhões em operações. Desse montante, 84% alimentaram micro e pequenas empresas: 65% foram destinados a Empresas de Pequeno Porte (EPPs) e 19% a Microempresas (MEs). O restante – 16% – contemplou Microempreendedoras Individuais (MEIs), uma fatia relevante, considerando a busca de formalização entre mulheres.

Os números demonstram a capilaridade da política pública, alcançando desde profissionais autônomas recém-formalizadas até negócios estruturados que necessitam de valores maiores para modernizar processos, ampliar capacidade de produção ou diversificar portfólio.

Distribuição regional do crédito garantido

Levantamento do Sebrae mostra a concentração dos recursos por região:

• Sudeste – 33%
• Sul – 32%
• Nordeste – 28%
• Centro-Oeste – 4%
• Norte – 3%

Somadas, Sudeste, Sul e Nordeste respondem por 93% do total concedido. Esse recorte revela a força econômica desses territórios, mas também sinaliza oportunidades de expansão nos demais. Quando a análise desce ao nível estadual, cinco unidades da federação se destacam, concentrando mais de 60% do crédito liberado:

• Paraná – 19%
• São Paulo – 17%
• Minas Gerais – 13%
• Santa Catarina – 8,5%
• Bahia – 8%

A predominância do Paraná é explicada pela forte atuação das cooperativas regionais conveniadas ao Sebrae, enquanto São Paulo e Minas Gerais refletem ecossistemas empreendedores consolidados. Já Bahia e Santa Catarina demonstram que o modelo de garantia consegue se firmar em economias com perfis produtivos distintos — do agronegócio ao turismo e à indústria de transformação.

Os bancos e cooperativas que mais financiaram

A sinergia entre o fundo e as instituições financeiras é outro fator que sustenta a expansão do programa. De acordo com o Sebrae, os três principais operadores concentram 96% das liberações:

• Sicoob – 39%
• Sicredi – 35%
• Banco do Nordeste – 22%

Além deles, bancos de desenvolvimento estaduais — como Bandes (ES), BDMG (MG) e Banpará (PA) — somam-se a agências de fomento de Pernambuco, Rio de Janeiro, Alagoas e Roraima, criando uma rede capaz de chegar a localidades onde não há forte presença dos grandes bancos comerciais. A disputa saudável entre operadores estimula a oferta de taxas mais competitivas e prazos adequados à realidade dos pequenos negócios.

Delas Day: porta de entrada para informação e crédito

Para disseminar as condições especiais do Fampe Mulher, o Sebrae organizou as Caravanas Sebrae Delas ao longo de 2025 e confirmou a continuidade em 2026. Trata-se de eventos itinerantes que combinam capacitação, mentoria, networking e atendimento personalizado para orientação sobre linhas de crédito.

Até esta quarta-feira (25), a ação permanece em Campo Grande (MS), dentro da programação do Delas Day 2026, no Bosque Expo. No local, cinco instituições financeiras — Caixa Econômica, Sicoob, Sicredi e Cresol — mantêm estandes voltados ao atendimento imediato, facilitando a simulação de contratos e a recepção de documentos.

Segundo Geórgia Nunes, gerente de Empreendedorismo Feminino, Diversidade e Inclusão do Sebrae Nacional, “a Caravana Sebrae Delas é o lugar ideal para as empreendedoras esclarecerem dúvidas, para que mais mulheres realizem o sonho de abrir e fortalecer suas empresas”. A executiva reforça que o acesso ao crédito é peça-chave para o sucesso de políticas de inclusão econômica.

Garantia de 100%: o que muda na prática

Na modalidade tradicional do Fampe, até 80% do valor contratado fica coberto. Ao ampliar a cobertura para 100%, o fundo:

• Elimina a necessidade de contragarantias, como imóveis ou veículos;
• Reduz custos de cartório e registros de garantias reais;
• Diminui as exigências de comprovação de capacidade patrimonial;
• Aumenta o valor máximo que pode ser aprovado, pois o risco para o banco é quase nulo.

A mudança é particularmente relevante às empresárias que, por razões socioeconômicas, ainda acumulam menor patrimônio em comparação aos homens. O benefício faz a ponte entre boas ideias e capital, acelerando a chamada “inclusão produtiva” — quando o crédito se converte em máquinas, estoque, marketing e mão de obra.

Inadimplência sob controle: apenas 2,4%

A sustentabilidade do modelo depende da adimplência. No primeiro ano de operação, o Fampe Mulher registrou inadimplência de 2,4%, percentual bem inferior à média de 8% observada no mercado para pequenos negócios femininos sem garantia do Sebrae. O dado indica que, com condições adequadas, as mulheres não apenas acessam o crédito, mas o administram de forma responsável.

A maior parte dos atrasos se concentra nos primeiros 30 dias pós-vencimento; entre 60 e 90 dias, o índice cai ainda mais. A informação reforça a tese de que eventuais atrasos decorrem de questões pontuais de fluxo de caixa, e não de incapacidade estrutural de pagamento. Ao mesmo tempo, serve de argumento para que mais bancos passem a operar com o fundo, pois demonstra baixo risco de default.

Projeções até 2027 e impacto esperado

As operações especiais estão garantidas até março de 2027. Mantido o ritmo atual, a expectativa é ultrapassar a marca de R$ 1 bilhão antes do fim de 2026. Esse patamar colocaria o Fampe Mulher entre as maiores iniciativas de financiamento garantido exclusivo para mulheres da América Latina.

Além do volume financeiro, o Sebrae aposta no chamado “efeito multiplicador”. Cada real injetado em micro e pequenas empresas tende a gerar empregos, movimentar fornecedores e ampliar a arrecadação tributária local. Embora o órgão ainda não publique estimativas oficiais de impacto econômico, estudos econômicos correlatos sugerem que MPEs bem financiadas podem multiplicar por quatro o valor investido em receita adicional para a região.

Passo a passo para solicitar o aval do Fampe Mulher

1. Verificar elegibilidade: confirmar participação societária ou posição de sócia administradora.
2. Preparar documentação: contrato social atualizado, comprovantes de faturamento e plano de utilização do crédito.
3. Escolher instituição conveniada: consultar bancos ou cooperativas participantes e comparar taxas.
4. Solicitar a análise de crédito: apresentar a proposta mencionando interesse no aval do Fampe Mulher.
5. Aguardar avaliação: a instituição verifica capacidade de pagamento e aciona o Sebrae para emissão do aval.
6. Assinar o contrato: com a garantia vigente, formaliza-se o empréstimo.
7. Acompanhar obrigações: manter fluxo de caixa saudável e cumprir parcelas em dia para preservar benefícios futuros.

O papel do Sebrae na jornada empreendedora feminina

O Fampe Mulher integra um portfólio mais amplo de ações do Sebrae voltadas ao público feminino, que inclui programas de mentoria, capacitação em gestão financeira, estratégias de marketing digital e acesso a mercados internacionais. A sinergia entre crédito e conhecimento cria um ambiente propício para que as empreendedoras transformem recursos em resultados, elevando o nível de profissionalismo dos negócios.

Geórgia Nunes destaca que “facilitar o acesso ao crédito é essencial” dentro de uma atuação “estratégica e abrangente” do Sebrae. A entidade enxerga na diversidade um vetor de inovação e competitividade, capaz de renovar cadeias produtivas e tirar do papel soluções alinhadas às novas demandas de consumo sustentável e inclusão social.

Casos inspiradores que surgem com o crédito facilitado

A cada parada da Caravana Sebrae Delas, multiplicam-se histórias de empresas que conseguiram modernizar instalações, contratar colaboradores e dobrar a produção graças ao financiamento respaldado pelo Fampe Mulher. Embora os nomes e cifras específicas pertençam a relatórios confidenciais das instituições financeiras, o Sebrae relata experiências de:

• Restaurantes que adquiriram equipamentos profissionais para elevar padrões de segurança alimentar;
• Pequenas confecções que investiram em máquinas de corte e costura eletrônicas, reduzindo desperdício de tecido;
• Negócios de tecnologia liderados por mulheres que financiaram capital humano qualificado, acelerando a criação de softwares e aplicativos.

Tais transformações reforçam relações de confiança e estimulam novas empreendedoras a buscar informações, quebrando o mito de que o crédito é inacessível ou burocrático.

Desafios a serem enfrentados

A despeito dos avanços, algumas barreiras persistem. Entre elas:

• Desconhecimento: parte do público-alvo ainda não sabe da possibilidade de 100% de garantia.
• Burocracia interna de bancos: a tramitação pode variar entre agências, gerando prazos mais longos.
• Capacitação financeira: nem todas as empresárias possuem histórico de gestão estruturada, o que dificulta a elaboração de propostas convincentes.
• Regionalização desigual: Norte e Centro-Oeste representam apenas 7% dos recursos liberados, evidenciando a necessidade de reforçar a divulgação nessas áreas.

Para mitigar os gargalos, o Sebrae intensifica parcerias locais e programas de educação financeira, além de ampliar a presença da Caravana em municípios de médio porte, onde muitas vezes há forte potencial empreendedor feminino sem a mesma oferta de eventos de grande escala.

Perspectivas de longo prazo

À medida que o Fampe Mulher consolida seu histórico, cresce o debate sobre a manutenção do percentual de 100% após 2027. O tema envolve análise de risco, sustentabilidade financeira do fundo e evidências de que a inadimplência permanece controlada. Caso os indicadores sigam positivos, há espaço para que políticas semelhantes sejam incorporadas de forma permanente, beneficiando não apenas empresas lideradas por mulheres, mas também outros recortes de diversidade que enfrentam dificuldades de acesso ao sistema bancário tradicional.

Enquanto isso, o Sebrae planeja aprimorar a mensuração de impacto socioeconômico, a fim de demonstrar de maneira objetiva os benefícios gerados — do aumento de renda das empresárias ao desenvolvimento regional. Tais evidências podem atrair novos parceiros institucionais, inclusive organismos multilaterais voltados ao financiamento de projetos de igualdade de gênero.

Conclusão: um marco para o empreendedorismo feminino

O aporte de R$ 734 milhões em crédito para empreendedoras ao longo de 2025 sinaliza um divisor de águas. Ao derrubar a barreira das garantias tradicionais, o Fampe Mulher prova que políticas públicas focadas e cooperativas financeiras comprometidas podem remodelar cenários de mercado em pouco tempo. A baixa inadimplência legitima a confiança depositada nas empresárias e reforça que iniciativas de inclusão financeira exigem, acima de tudo, condições adequadas e transparência.

Com prazo de vigência estendido até março de 2027, a estratégia tende a ganhar tração, ampliando o número de beneficiárias e potencializando resultados socioeconômicos nos diversos cantos do Brasil. Para quem lidera ou pretende liderar um negócio, a mensagem é clara: informação, planejamento e busca ativa por programas de garantia podem ser a ponte entre a ideia promissora e a escalada rumo à consolidação no mercado.

Com informações de Agência Sebrae de Notícias